Депозити бувають різні, або Як накопичити на ремонт та на майбутнє

3306 0
Хоч зараз депозити стали малопривабливими як інструмент заробітку, але як інструмент, щоб «сховати гроші від себе і ще назбирати» – це ідеальний спосіб.
Фото: Unsplash

Фото: Unsplash

Фінансова радниця Iplan.ua Олександра Грудзевич розповідає, якими бувають види депозитів і для чого вам потрібно це знати, якщо маєте різні фінансові цілі.

Наприкінці минулого року ми вже говорили про депозити, як одну із альтернатив способу збереження коштів вдома «під матрацом». Та коли я говорю «депозит», часто маю на увазі різні види депозитів. Усе залежить від того, для чого цей депозит розміщається. Варто розповісти, які альтернативи (види депозитів) бувають.

Читайте також: Як убезпечитись від можливих банківських накруток

Депозити бувають строковими і на вимогу, їх можна розмістити на термін від одного до 60-ти місяців у гривні, доларах США чи євро, а відсотки отримувати щомісяця, у кінці терміну або ж капіталізувати їх. Депозит може бути з автоматичною пролонгацією і без неї, а також з правом дострокового розірвання і без такого. Також є види депозитів, що можна поповнювати упродовж усього терміну його дії або ж лише протягом певного часу, є і такі, що поповнювати не можна.

Тепер давайте розберемось трошки детальніше.

Строкові чи на вимогу. Строкові мають чітко визначений термін, що змінити не можна. Плюс таких депозитів – за ними переважно вищі відсоткові ставки, тому що банк чітко розуміє, на який термін залучаються кошти.
На вимогу означає, що ви в будь-який момент можете забрати свої кошти. Відсоткові ставки за такими депозитами низькі та інколи мають вимогу про мінімальний залишок коштів на рахунку.

Термін депозитів. Тут пояснювати, напевно, нічого не потрібно, окрім того, що уже декілька років, як у нас є довгострокові депозити – на термін більше 18 місяців.

З валютами, думаю, також все зрозуміло. Вибір валюти залежить від того, для якої цілі ви маєте ці кошти.

Спосіб виплати відсотків. Це важливо враховувати. Бо якщовідсоток за депозитом – це ваш пасивний дохід, то важливо, щоб виплата була щомісяця. Якщо ж депозит ви використовуєте як інструмент накопичення коштів, то краще вибирати з капіталізацією або з виплатою в кінці терміну.

Пролонгація. Це одна з умов при розміщенні депозиту, про яку варто пам´ятати. Особливо, якщо вам потрібні кошти саме тоді, коли завершується термін депозиту. Якщо в депозиті передбачена автоматична пролонгація, варто її відмінити. Це ніяк не вплине на розмір відсоткової ставки і можливість потім продовжити термін депозиту. Хоча якщо ви пролонговуєте депозит, часто банк може запропонувати бонусні пару десятих до відсоткової ставки за наступним вкладом.

Розірвання депозиту. Якщо ви вибираєте депозит із правом дострокового розірвання, ви маєте пам’ятати, що за ним буде трошки нижча відсоткова ставка. А в разі дострокового розірвання ваші відсотки взагалі перерахують за зниженою ставкою. Розмір зниженої ставки має обов´язково бути вказаним в договорі.

Поповнення суми депозиту. Якщо раніше було тільки два види – з правом поповнення або без нього, то декілька років тому виник так званий гібрид – з правом поповнення протягом певного періоду. Наприклад, депозит на рік, але право поповнення є тільки у перші 6 місяців або відсутнє в останній місяць дії депозиту.

Читайте також: Які квартири купують львів'яни і як перевірити забудовника на законність

Також ще буває обмеження за сумою поповнення: мінімальна сума, менше якої поповнення не приймуть. Максимальна сума поповнення часто обмежується першочерговою сумою депозиту. Для прикладу, ви відкриваєте депозит на 1500 грн, тож далі щомісяця ви можете поповнювати цей депозит максимум на 1500 гривень в місяць. В тому числі в тому місяці, коли поклали депозит. Якщо термін цього депозиту 12 місяців, то на дату завершення він може становити щонайбільше 19500 грн.

І ось декілька рецептів під різні фінансові цілі.

Ціль: збираємо на ремонт через 1,5 роки. Вам ці кошти швидше, ніж за 1,5 роки не будуть потрібні. Але ви і не однією сумою збираєте гроші, а будете заощаджувати щомісяця. Отже, шукаємо депозит терміном 1-1,5 роки з правом поповнення протягом всього терміну користування з капіталізацією відсотків і без права дострокового розірвання – так відсоткова ставка буде трохи вищою. Валюта – гривня. Без автоматичної пролонгації.

Ціль: збираємо на телефон за 3 місяці. Але важливо знати, що ці кошти – у вільному доступі, на екстренний випадок. (Телефон не є критичною покупкою, але можуть виникнути непередбачувані ситуації). Тоді відкриваємо депозит до запитання (ще їх називають ощадні рахунки). Всі заощаджені кошти відраховуємо на нього. Тут варто пам´ятати, що відсотки виплачуються вам на окремий рахунок, а, отже, вам самостійно потрібно буде додавати їх до самого депозиту.
Та в разі непередбачуваних обставин ви легко забираєте ваші кошти.

Ціль: кошти подушки безпеки. З одного боку, ви не плануєте ними користуватись, а з іншої – маєте розуміти, що вони досить ліквідні (в швидкому доступі). Консервативний варіант – розміщати постійно депозит на 3 місяці, але зараз дуже низька ставка на такі кроткі терміни. Тож у такому випадку ефективно працює метод «депозитна драбина». Як він працює? Ділите накопичену суму на 3-4 частини і розміщаєте 3-4 депозити, наприклад, на 3, 6, 9 і 12 місяців.

Читайте також: Економічна криза. Як не треба реагувати на падіння гривні в обмінниках

Коли короткі депозити завершуються, вже відкриваєте нові на рік. Так у вас раз в 3 місяці буде вивільнятись певна сума коштів, а отже ціль в ліквідності коштів буде дотримана. Водночас, всі депозити вже через 9 місяців будуть річними, а, отже, буде максимальна відсоткова ставка. Депозити вибирайте з капіталізацією відсотків або виплатою їх в кінці терміну. Валюту депозиту можна розділити навпіл на гривню та долари.

Ціль: назбирати більшу суму для початку інвестування в іноземний фондовий ринок за 2-2,5 роки. Сума цілі – 6000 доларів. Відкриваємо довгий депозит з правом поповнення, адже ми ще будемо збирати кошти. Відсотки – виплата в кінці або капіталізація. Валюта депозиту – долари. Адже ці кошти будуть потрібні саме у валюті.

І хоч зараз депозити стали малопривабливими як інструмент заробітку, але як інструмент, щоб «сховати гроші від себе і ще назбирати» – це ідеальний спосіб. Тож варто використовувати різні варіанти, а не тільки «під матрасом».

Вдалих вам вкладень та успішних заощаджень!

Авторська колонка є відображенням суб’єктивної позиції автора. Редакція «Твого міста» не завжди поділяє думки, висловлені в колонках, та готова надати незгодним можливість аргументованої відповіді.

Повна або часткова републікація тексту без письмової згоди редакції забороняється і вважається порушенням авторських прав.

+
Щодня наша команда працює над тим, щоб інформувати Вас про найважливіше в місті та області. За роки своєї праці ми довели, що «Твоє місто» - це медіа, якому справді можна довіряти. Долучіться до Спільноти Прихильників «Твого міста» та збережіть незалежне медіа для громади. Кожен внесок має значення!