фото: ratecredit.net, kredyty.in.ua, ubr.ua, ucu.edu.ua
1. Перед тим, як брати кредит, підприємець для себе повинен визначити, для чого він йому. На поповнення обігових коштів, для здійснення вкладення в обладнання чи, можливо, на новий «Лексус»? Відповідь треба дати самому собі, щоб банк потім не шукав інформацію, яка може «дискваліфікувати» його як позичальника. Важливо одразу націлитися на відкриту співпрацю з банком, адже приховані неприємні деталі «вилізуть» у найнесподіваніший момент.
2. Важливою є також фінансова звітність (якщо вона є) і готовність власника вкладати власні кошти, а не розраховувати виключно на зовнішнє кредитування.
3.Від чого хотів би застерегти – це від спроб фінансувати бізнес за допомогою споживчих кредитів. Такий кредит легше отримати. Але якщо справи підуть не так – дуже важко буде знайти розуміння з боку банку, адже кредит брався на зовсім інші цілі, ніж бізнес.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Як створити власний бізнес: від ідеї до реалізації? Про бізнес-моделювання від експерта
4. Кредит не обов'язково отримувати у банку, в якому підприємець тримає свій розрахунковий рахунок. Але банк, який знає його «грошову» історію, набагато прихильніше ставитиметься до його потреб у фінансуванні. Кредит видають на принципах цільовості, забезпеченості, платності і поворотності. І тому саме на ці моменти банк звертатиме головну увагу – чи в стані підприємець повернути кредит і плату за нього; чи цей кредит використовують відповідно до заявленої мети; чи підприємець готовий забезпечити його якимось іншим власним активом (майном, порукою, гарантією тощо)?
5. Багато банків пропонують спеціальні умови кредитування. Їх визначено самим банком або його партнером-фінустановою. Це відхилення або спрощення загальних умов кредитування. Для малого бізнесу такими спрощеннями може бути мінімальні вимоги щодо фінансової звітності (можливо навіть врахування так званих «необлікованих» грошових потоків), ліберальніший підхід щодо забезпечення кредиту – замість майнового забезпечення приймають поруки членів родини тощо, сприятливіші умови щодо оплати – менші відсотки (або їх компенсація з боку міжнародних фінустанов), об'єднані комісії за адміністрування кредиту тощо. Для банків важливо, щоб малий бізнес виріс, а, відповідно, виросли і об'єми співпраці (а отже і заробіток банку).
6. Однак всі розуміють, що малий бізнес несе у собі набагато більший ризик невдач. Тому саме міжнародні фінансові установи і, часом, держава, намагаються спонукати банки вкладати гроші у цей ризикований сегмент. Існує багато різноманітних програм, які базуються на підходах і підтримці таких установ, як Європейський Банк Реконструкції та Розвитку (ЄБРР), Агентство США з Міжнародного Розвитку (USAID), Північна Екологічна Фінансова Корпорація (NEFCO) тощо. Кожна з таких програм може мати як загальне, так і спрямоване скерування на підтримку малого бізнесу. Серед спрямованих програм на підтримку певного сегмента малого бізнесу є, як от жінки-підприємці, чи програми енергоощадності. Важливо знати і шукати саме ту програму, яка підходить підприємству. У цьому може допомогти банк, але власна ініціатива набагато ефективніша.
7. Серед безперечних вигод кредитування є ефект «фінансового важеля», який суттєво підвищує віддачу на капітал при розумному використанні кредиту. Також пам'ятаймо, що у багатьох спеціальних програмах кредитування малого бізнесу підприємець може скористатися (безкоштовно або за дуже помірну плату) консультаціями та порадами експертів у його справі, яких спеціально залучають до таких програм.
8. Зрештою, отримання кредиту у банку по-своєму «дисциплінує» підприємство і змушує його переходити на інший рівень організації роботи.
9. Кожен із кредитів несе в собі і певні небезпеки. Першу і головну небезпеку можна сформулювати старою істиною «Позичаємо гроші чужі, але віддаємо завжди свої». Завищені сподівання і розрахунки найчастіше є причиною виникнення проблем у відносинах банку із позичальником. Якщо свідомо відкинути шахрайські схеми, то саме переоцінювання власниками бізнесу своїх фінансових можливостей є найчастішою причиною неповернення або запізнення повернення кредитів. Це й спричинює проблеми у поточній роботі аж до цілковитого паралічу бізнесу. Тому вміння знайти розумний компроміс між своїм бізнес-оптимізмом та жорсткими реаліями бізнес-середовища є ключовим у плануванні співпраці з банком за кредитами.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Як правильно розпоряджатися персональними коштами? 5 порад від експерта
10. Серед інших небезпек варто виділити невміння прораховувати фінансові наслідки кредиту від початку до кінця. Адже вартість кредиту – це не лише відсоткова ставка, яка на рекламі може виглядати дуже і дуже привабливо, але й інші оплати, які підприємець змушений здійснювати при користуванні кредитом. Це і різноманітні комісії, і оплати за вчинення певних дій, і можливі штрафи і пені. На жаль, на відміну від кредитів фізичним особам, законодавчо не передбачено обов'язок банку вказувати у кредитних договорах бізнесу реальної (ефективної) процентної ставки, яка визначатиметься із усіх витрат за користування кредитом. Тому тут вміння використовувати ази фінансової математики є критично необхідним.
11. Важливо також намагатися тримати банк у курсі своїх поточних фінансових справ, щоб у разі виникнення якихось проблем мати можливість шукати компроміс у змінах до умов кредитування (це може бути і продовження терміну кредитування, і зміна графіку сплати, і навіть зменшення плати за кредитом).
Тарас Хома, експерт з фінансів, викладач Львівської бізнес-школи УКУ
