Тренерка з фінансового успіху і фінансова радниця Iplan.ua Олександра Грудзевич розповідає, наскільки безпечно відносити свої гроші у банк у часи невизначеності, розбирає найпоширеніші заперечення щодо депозитів і радить, як зменшити ризики.

– Хочу почати інвестувати. З чого порадиш почати?

– Про яку суму йдеться?

– До 30 тисяч гривень.

– Почни з депозитів.

– Ой ні, вони ненадійні, дохідність низька, а ще інфляція і банки валяться. А щось інше можеш порадити?

Такі діалоги у мене відбуваються щотижня. Тому вкотре пишу про фінансовий інструмент, що має першим з’явитись у вашому портфелі, якщо до сьогодні всі ваші заощадження були «під матрацом». Давайте розберемо заперечення.

Заперечення №1. Дохідність низька, а ще є інфляція

Якщо кошти просто лежать вдома, то інфляція на них впливає більше, ніж коли вони на депозиті, хоч і з низькою дохідністю. Тож не варто нехтувати навіть невеликими сумами відсотків. Для вкладення в інструменти з більшою дохідністю часто потрібно мати суттєвіші заощадження – від 5 тисяч доларів. А поки ви в процесі накопичення потрібної суми, то хай ваші кошти трохи почнуть працювати.

Заперечення №2. Банки валяться та ненадійність депозитів

Вкладення в депозити може бути ненадійним тільки у випадку необдуманих дій (наприклад, вкладення всіх коштів в один банк, тому що там найвища ставка) і коли ви не маєте інформації про те, як знизити ризики.

Усі банки зараз є членами Фонду Гарантування вкладів (окрім Ощадбанку, але він скоро теж буде членом ФГВ). Відповідно до законодавства, у разі ліквідації банку, вкладники отримують відшкодування вкладень у сумі до 200 000 грн.

Отже, перше зниження ризику – не вкладаємо в один банк більше 200 000 грн.

Читайте також: Як убезпечитись від можливих банківських накруток

Під відшкодування підлягають кошти на поточних, карткових, депозитних рахунках, на рахунках нарахованих відсотків.

Отже, друге зниження ризику – враховуємо суми коштів на всіх рахунках і залишаємо невеличкий зазор для нарахування відсотків. Наприклад, клієнт в одному банку має:

• Поточний рахунок із залишком на рахунку 20 тис. грн
• Картковий рахунок із залишком 3 тис. грн
• Депозит на рік на суму 180 тис. грн із ставкою 10% річних. Відсотки виплачуються в кінці терміну. Вже минуло 6 місяців – тобто сума нарахованих відсотків становить 9000 грн.

Усього клієнт має в банку 212 тис. грн. Якщо зараз у банку введуть тимчасову адміністрацію, то клієнт отримає відшкодування у розмірі 200 тис. і фактично втратить 12 тис. грн.

Вийти із такої ситуації можна щонайменше двома способами:

• якщо в одному банку у вас є депозити на великі суми, то поточні рахунки переведіть в інший банк,
• зменшіть суму депозиту в банку, щоб сукупно вона не перевищувала 200 тис. грн.

Відшкодовуються кошти як фізичних осіб, так і фізичних осіб-підприємців. Тому третє зниження ризику – рахунки свого ФОПа та свої як фізичної особи варто тримати в різних банках.

Читайте також: Які квартири купують львів'яни і як перевірити забудовника на законність

А що із валютою? Чи підлягають валютні депозити відшкодуванню? До відшкодування підлягають вклади у всіх валютах, але воно відбувається в гривні і за курсом НБУ на дату введення тимчасової адміністрації. І, знову ж таки, не перевищує 200 тис. грн. Тож для зниження ризику можна визначити для себе максимальну суму валюти в одному банку.

Якщо я переконала вас в тому, що депозит – не так страшно і є сенс почати з ним працювати, то давайте тепер визначимось, у якій валюті краще тримати кошти в банку.

Насправді універсальної для всіх відповіді немає, адже вона залежить від конкретних цілей людини – для чого вона сформувала ці заощадження. Давайте розглянемо низку варіантів фінансових цілей:

• ці кошти це подушка безпеки – тоді можна розділити 40/60 – гривня/долар,
• ці кошти збираються на ремонт через 1 рік. Дохід у вас в гривні – депозит доцільніше оформити в гривні, адже ви на конвертації можете втратити більше, ніж заробите на валютному депозиті.
• Якщо ж вас переслідують страх зростання курсу, то початкові заощадження (за перші 3-4 місяці) можна перевести в долар, а решту – формувати в гривні,
• ці кошти ви заощаджуєте для навчання за кордоном – є зміст відразу відкладати у валюті.

Варто пам´ятати, що валютні депозити мають значно нижчу дохідність і працюють більше для збереження купівельної спроможності грошей.

Всіх ситуацій не опишеш, адже їх стільки ж, як і людей. Та, сподіваюсь, слово «депозит» не викликатиме у вас страх і ви відправите свої кошти по-трошки заробляти для вас.

Авторська колонка є відображенням суб’єктивної позиції автора. Редакція «Твого міста» не завжди поділяє думки, висловлені в колонках, та готова надати незгодним можливість аргументованої відповіді.

Повна або часткова републікація тексту без письмової згоди редакції забороняється і вважається порушенням авторських прав.